Образовательные кредиты в нашей стране до недавних пор воспринимались как нечто экзотическое. Банки, которые предоставляют подобные услуги, сегодня можно пересчитать по пальцам. Да и воспользоваться целевым кредитом можно было на таких условиях, которые едва ли могли заинтересовать вчерашних школьников. Высокие процентные ставки, сроки возврата денежных средств продолжительностью не более 5 лет, необходимость обслуживать кредит во время всего периода обучения приводили к тому, что получить его могли только те студенты, чьи семьи и так имели возможность оплатить обучение в выбранном вузе.

Справиться с негативными тенденциями на рынке образовательного кредитования, по мнению правительства, позволит новая методика, вступившая в силу с 1 декабря 2009 года. Оплатить обучение российским студентам поможет льготный образовательный кредит. Как отмечает премьер-министр Владимир Путин, благодаря новому механизму студенты-контрактники смогут получить государственную субсидию на оплату процентных ставок в размере 3/4 ставки рефинансирования ЦБ. При этом весь срок обучения и 3 месяца после окончания вуза заемщик выплачивает только проценты по кредиту.

Сегодня спрос на образовательные кредиты достаточно высок. И это не удивительно. Государство реформирует систему образования – другого выхода просто нет. Ведь обеспечить преподавателям достойную зарплату можно только в том случае, если большинство студентов будет учиться на платной основе. Поэтому число платных мест в российских вузах неуклонно растет. И если в период кризиса ситуация немного изменилась, в дальнейшем этот рост обязательно продолжится.

Раньше образовательное кредитование не вызывало большого интереса банковского сектора. Главная причина – повышенные риски, с которыми был сопряжен данный вид операций. Ведь потенциальные заемщики не только не имели кредитной истории, но даже профессии и, как правило, еще не работали. Теперь же у студентов и абитуриентов появилась реальная возможность получить такие кредиты. «На сегодняшний день госпрограмма не имеет аналогов, так как ни одна из действующих программ кредитования из предлагаемых банками не содержит столь привлекательных условий. Безусловными достоинствами данной программы являются низкая процентная ставка на срок, включающий время обучения заемщика в вузе и 3 дополнительных месяца после его окончания, льготный период пользования кредитом, в течение которого не требуется погашения задолженности, отсутствие дополнительных платежей (скрытых комиссий), а также отсутствие требования предоставить обеспечение в виде залога и поручительств», – отмечает начальник управления организации продаж банка «Союз» Наталья Арефьева.

Какие механизмы помогут повысить интерес кредитных организаций к данному сегменту рынка?

Заинтересовать банковский сектор правительство планирует прежде всего с помощью гарантий. Так, банки – участники эксперимента смогут получить субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам (размер субсидий составит до 20% объема выданных в рамках программы средств). Держать ставки по кредитам на приемлемом для заемщиков уровне и при этом не терять рентабельности позволит механизм государственной компенсации процентных ставок. Как отмечалось выше, в течение всего срока кредитования по всем выданным в соответствии с постановлением кредитам банки получают субсидию в размере 3/4 ставки рефинансирования.

По оценкам экспертов, условия государственной программы разработаны с учетом особенностей клиентского сегмента и являются максимально привлекательными в сложившейся экономической ситуации. В то же время, для того чтобы механизм успешно функционировал, важно отрегулировать сами способы оказания такой государственной помощи. По мнению советника президента Ассоциации региональных банков России Никиты Коваленко, чтобы программа не оказалась «одноразовой», необходимо продумать систему рефинансирования и привлечения длинных ресурсов. «Ведь на 15–16 лет (на такие сроки должны выдаваться образовательные кредиты) на нашем рынке денег найти нельзя. Возможно использование как секьюритизации (привлечение финансирования путем выпуска ценных бумаг. – Прим. ред.), так и выкупа кредитов государственной структурой, подобной АИЖК. Без такого механизма банки вряд ли смогут активно выдавать образовательные кредиты», – предупреждает специалист.

Так или иначе, благодаря новому постановлению образовательные кредиты стали не только популярным, но и доступным банковским продуктом. Оно открывает сегодняшним студентам и абитуриентам путь в престижные вузы и в то же время позволяет приблизить отечественное образование к мировым стандартам. Финансировать же государственную программу авторы законодательной инициативы планируют с помощью зарубежных инвестиций.