Банки подняли процентные ставки по образовательным кредитам. У некоторых они выросли до заградительных 34%. Как это отразится на спросе?
Ставки по образовательным кредитам с июня значительно выросли. Разброс внесенных изменений широк: от скромных 4,5 п.п. у банка «Образование» (с 11,5 в июле до 15% в декабре) до решительно-заградительных 15 п.п. Меткомбанка (с 19 до 34% соответственно). Некоторые банки при этом позволили себе никак не реагировать на кризис: среди них «Сбер», «Союз» и BSGV. «Влияние кризиса на нас можно назвать незначительным, мы не приостанавливали действия своих программ даже в самые неблагоприятные для рынков периоды, — говорит менеджер по развитию молодежных программ BSGV Мария Власюк. — Условия по программам образовательного кредитования не претерпели кризисных изменений. Надеемся, что это будет способствовать повышению спроса на данный продукт».
Для большинства банков повышение ставок – вынужденная мера. По мнению участников рынка, с приходом кризиса этот продукт не стал более рискованным. «Есть возможность жестко контролировать целевое использование образовательного кредита: получить его можно, только предъявив договор с вузом. Деньги мы перечисляем семестровыми траншами сразу на счет учебного заведения, — комментирует заместитель генерального директора банка «Образование» Алексей Майданов. – Определенный риск всегда связан с получателями первого образования. В отличие от людей, пришедших на второе высшее, МВА или дорогостоящие курсы повышения квалификации, они мотивированы хуже. В 5-7% случаев дети просто бросают учебу на 1-2 курсе. Но фактически за них платят родители, поэтому невозвращения кредитов еще не было». Ужесточать требования к заемщикам сообразно кризисной ситуации, просто некуда. И в спокойные времена взять деньги без обеспеченного тыла было невозможно. Поручительство физических или юридических лиц и залог имущества – основа риск-менеджмента.
Банки видят проблему в другом: российский потребитель, готовый купить в долг телефон за 15 тыс. рублей, не готов отдать такие же деньги за курс обучения. «Несколько месяцев назад мы стали сотрудничать с Кредит Европа банком. За это время кредитной программой воспользовались лишь несколько человек», — рассказывает замдиректора по учебной части образовательного центра «Интенсив» Наталья Лаврова. Правда, стоимость программ центра не превышает 18 тыс. рублей. Но и дорогостоящие курсы в России принято тянуть своими силами. Так, для получения МВА (средняя стоимость — 550 тыс. рублей) за кредитами обращаются единицы. «Наша школа сотрудничает с банком BSGV с 2005 года. За три года образовательными кредитами воспользовались не более 40 слушателей ВШМБ или 3,5% от общего числа принятых за это время студентов. В том числе в 2007 году было выдано 10 кредитов, в 2008-м — 13, — комментирует директор по маркетингу Высшей школы международного бизнеса АНХ Юрий Тазов. — При существующем низком спросе на образовательные кредиты, увеличение процентных ставок неспособно существенно повлиять на развитие российских школ бизнеса».
Условия по образовательным кредитам — декабрь 2008 г.
| Банк | Минимальная / максимальная сумма | Ставка, годовых | Срок | Льготный период | Учебные программы | Требования к заемщику | Обеспечения и гарантии |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Кредит Европа банк | 10-500 тыс. рублей | 30% в рублях | 6-36 месяцев | Нет | Для первого высшего, второго и программ повышения квалификации | Возраст от 21 года до 65. Постоянная регистрация и место работы с ежемесячным доходом, позволяющим обслуживать задолженность по кредиту | Договор от учебного заведения на получение платных образовательных услуг |
| Балтийский банк | От 5 тыс. руб., но не более суммы, необходимой для оплаты текущего учебного семестра | 19% в рублях | От 150 дней до 7 лет | На срок обучения | Для обучения в образовательных учреждениях России, с которыми банк заключил соглашение о сотрудничестве | Возраст от 18 до 48 и 53 лет (для женщин и мужчин соответственно). Постоянная регистрация и постоянное место работы в течение 1 года | Поручительство |
| Образование | В пределах стоимости курса обучения | 15% в рублях | До 5 лет | Индивидуально | Индивидуально | Индивидуально | Поручительство, залог имущества, другие способы обеспечения |
| Союз | Не определена | 10% в USD | 6-16 лет | На срок обучения без выплаты процентов по кредиту | Обучение по программам «специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях в 21 российском вузе | От 14 лет | Договор с компанией «Крэйн» о предоставлении поручительства |
| BSGV | $1,5-50 тыс. (до 90% стоимости обучения) | 12% в USD, 13% в евро, 14% в рублях. Для студентов вузов и бизнес-школ — партнеров банка – 11% в любой валюте | До 6 лет | 24 месяца — погашаются только проценты по кредиту | Первое и второе высшее образование в любом российском вузе; степень бакалавра в любом зарубежном вузе; повышение квалификации в России; обучение на курсах иностранного языка за рубежом; диплом МВА в России | Возраст — от 14 лет | Поручительство |
| Возрождение | 50-500 тыс. рублей | 22% в рублях, 21% в USD, 20% в евро | 3-6 лет | 3 года | Без ограничений | От 18 до 60 лет. | Не требуется |
| Меткомбанк | В пределах стоимости обучения | 34% в рублях. Для студентов вузов за учебу без троек – минус 1 п.п., за отличную учебу – минус 2 п.п. | 5-10 лет | По требованию может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга | Образовательные учреждения России | При возрасте от 14 лет требуется созаемщик;с 18 лет — стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев, стабильные источники доходов. Максимальный возраст: для женщины – 55 лет, для мужчин – 60 | Поручительство, залог имущества |
| Первый чешско-российский банк | До $50 тыс. (до 90% стоимости обучения) | От 18,5% в рублях | До 6 | На срок обучения | Российские и зарубежные вузы | От 21 года | Поручительство |
| Россельхозбанк | До 350 тыс. рублей | 12% в рублях, | До 10 лет | На срок обучения | Для обучения в специализированных (аграрных) учебных заведениях России | От 14 лет | Поручительство, залог имущества |
| Русь-банк | 30-900 тыс. рублей | 1 год – 20%, на 2-3 года — 22%, на 4-5 лет — 24% | 1-5 лет | 3 месяца | Без ограничений | От 18 лет до 60 или 55 лет (для мужчин и женщин соответственно). Постоянное проживание в регионе по месту предоставления кредита. Стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев; общий трудовой стаж — не менее 1 года. | До 100 тыс. рублей — без обеспечения. Свыше — поручительство, залог имущества |
| Сбербанк | В Москве — от 45 тыс. рублей, в территориальных банках – от 15-45 тыс. рублей (до 90% от стоимости обучения) | 12% в рублях | До 11 лет | На срок обучения | На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях вузов России | Возраст от 14 до 75 лет | Поручительство, залог имущества. До 750 тыс. рублей — без материального обеспечения |