Обзор образовательных кредитов. Ставки растут

Татьяна Юкиш Источник: Финанс.

Банки подняли процентные ставки по образовательным кредитам. У некоторых они выросли до заградительных 34%. Как это отразится на спросе?

Ставки по образовательным кредитам с июня значительно выросли. Разброс внесенных изменений широк: от скромных 4,5 п.п. у банка «Образование» (с 11,5 в июле до 15% в декабре) до решительно-заградительных 15 п.п. Меткомбанка (с 19 до 34% соответственно). Некоторые банки при этом позволили себе никак не реагировать на кризис: среди них «Сбер», «Союз» и BSGV. «Влияние кризиса на нас можно назвать незначительным, мы не приостанавливали действия своих программ даже в самые неблагоприятные для рынков периоды, — говорит менеджер по развитию молодежных программ BSGV Мария Власюк. — Условия по программам образовательного кредитования не претерпели кризисных изменений. Надеемся, что это будет способствовать повышению спроса на данный продукт».

Для большинства банков повышение ставок – вынужденная мера. По мнению участников рынка, с приходом кризиса этот продукт не стал более рискованным. «Есть возможность жестко контролировать целевое использование образовательного кредита: получить его можно, только предъявив договор с вузом. Деньги мы перечисляем семестровыми траншами сразу на счет учебного заведения, — комментирует заместитель генерального директора банка «Образование» Алексей Майданов. – Определенный риск всегда связан с получателями первого образования. В отличие от людей, пришедших на второе высшее, МВА или дорогостоящие курсы повышения квалификации, они мотивированы хуже. В 5-7% случаев дети просто бросают учебу на 1-2 курсе. Но фактически за них платят родители, поэтому невозвращения кредитов еще не было». Ужесточать требования к заемщикам сообразно кризисной ситуации, просто некуда. И в спокойные времена взять деньги без обеспеченного тыла было невозможно. Поручительство физических или юридических лиц и залог имущества – основа риск-менеджмента.

Банки видят проблему в другом: российский потребитель, готовый купить в долг телефон за 15 тыс. рублей, не готов отдать такие же деньги за курс обучения. «Несколько месяцев назад мы стали сотрудничать с Кредит Европа банком. За это время кредитной программой воспользовались лишь несколько человек», — рассказывает замдиректора по учебной части образовательного центра «Интенсив» Наталья Лаврова. Правда, стоимость программ центра не превышает 18 тыс. рублей. Но и дорогостоящие курсы в России принято тянуть своими силами. Так, для получения МВА (средняя стоимость — 550 тыс. рублей) за кредитами обращаются единицы. «Наша школа сотрудничает с банком BSGV с 2005 года. За три года образовательными кредитами воспользовались не более 40 слушателей ВШМБ или 3,5% от общего числа принятых за это время студентов. В том числе в 2007 году было выдано 10 кредитов, в 2008-м — 13, — комментирует директор по маркетингу Высшей школы международного бизнеса АНХ Юрий Тазов. — При существующем низком спросе на образовательные кредиты, увеличение процентных ставок неспособно существенно повлиять на развитие российских школ бизнеса».

Условия по образовательным кредитам — декабрь 2008 г.

Банк Минимальная / максимальная сумма Ставка, годовых Срок Льготный период Учебные программы Требования к заемщику Обеспечения и гарантии
Кредит Европа банк 10-500 тыс. рублей  30% в рублях 6-36 месяцев Нет Для первого высшего, второго и программ повышения квалификации Возраст от 21 года до 65. Постоянная регистрация и место работы с ежемесячным доходом, позволяющим обслуживать задолженность по кредиту Договор от учебного заведения на получение платных образовательных услуг
Балтийский банк От 5 тыс. руб., но не более суммы, необходимой для оплаты текущего учебного семестра 19% в рублях От 150 дней до 7 лет На срок обучения Для обучения в образовательных учреждениях России, с которыми банк заключил соглашение о сотрудничестве Возраст от 18 до 48 и 53 лет (для женщин и мужчин соответственно). Постоянная регистрация и постоянное место работы в течение 1 года Поручительство
Образование В пределах стоимости курса обучения 15% в рублях До 5 лет Индивидуально Индивидуально Индивидуально Поручительство, залог имущества, другие способы обеспечения
Союз Не определена 10% в USD 6-16 лет На срок обучения без выплаты процентов по кредиту Обучение по программам «специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях в 21 российском вузе От 14 лет Договор с компанией «Крэйн» о предоставлении поручительства
BSGV $1,5-50 тыс. (до 90% стоимости обучения) 12% в USD, 13% в евро, 14% в рублях. Для студентов вузов и бизнес-школ — партнеров банка – 11% в любой валюте До 6 лет 24 месяца — погашаются только проценты по кредиту Первое и второе высшее образование в любом российском вузе; степень бакалавра в любом зарубежном вузе; повышение квалификации в России; обучение на курсах иностранного языка за рубежом; диплом МВА в России Возраст — от 14 лет Поручительство
Возрождение 50-500 тыс. рублей 22% в рублях, 21% в USD, 20% в евро 3-6 лет 3 года Без ограничений От 18 до 60 лет. Не требуется
Меткомбанк В пределах стоимости обучения 34% в рублях. Для студентов вузов за учебу без троек – минус 1 п.п., за отличную учебу – минус 2 п.п. 5-10 лет По требованию может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга Образовательные учреждения России При возрасте от 14 лет требуется созаемщик;с 18 лет — стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев, стабильные источники доходов. Максимальный возраст: для женщины – 55 лет, для мужчин – 60 Поручительство, залог имущества
Первый чешско-российский банк До $50 тыс. (до 90% стоимости обучения) От 18,5% в рублях До 6 На срок обучения Российские и зарубежные вузы От 21 года Поручительство
Россельхозбанк До 350 тыс. рублей 12% в рублях, До 10 лет На срок обучения Для обучения в специализированных (аграрных) учебных заведениях России От 14 лет Поручительство, залог имущества
Русь-банк 30-900 тыс. рублей 1 год – 20%, на 2-3 года — 22%, на 4-5 лет — 24% 1-5 лет 3 месяца Без ограничений От 18 лет до 60 или 55 лет (для мужчин и женщин соответственно). Постоянное проживание в регионе по месту предоставления кредита. Стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев; общий трудовой стаж — не менее 1 года. До 100 тыс. рублей — без обеспечения. Свыше — поручительство, залог имущества
Сбербанк В Москве — от 45 тыс. рублей, в территориальных банках – от 15-45 тыс. рублей (до 90% от стоимости обучения) 12% в рублях До 11 лет На срок обучения На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях вузов России Возраст от 14 до 75 лет Поручительство, залог имущества. До 750 тыс. рублей — без материального обеспечения