Как сделать большую карьеру при небольшой зарплате

Софья Петрова Финансовые Известия

Можно ли молодому человеку получить MBA и продвинуться вверх по карьерной лестнице, когда ни родители, ни компания, в которой он работает, не готовы ему помочь материально? Плата за обучение в 72 тысячи долларов превышает уровень годового дохода даже хорошо оплачиваемого специалиста. Как составить личный финансовый план, чтобы решить эту задачку?

Валерий, наш герой, работает сейчас заместителем начальника отдела нефтяной компании. Ему 27 лет, и карьеру он начал делать еще во время обучения в Высшей школе экономики, на отделении менеджмента. Шесть лет назад он пришел на должность простого менеджера и получал только половину оклада, тогда это были 350 долларов. Сейчас его доход стал на порядок выше — он составляет 5000 долларов в месяц, или 60 000 долларов в год. Валера не хочет останавливаться на достигнутом и в будущем собирается претендовать на должность начальника управления: «Мне кажется, что в любой зарубежной компании очень ценится любое западное образование, а уж MBA и подавно. Поэтому я решил скопить денег и поехать в Испанию получать диплом магистра». Возможный резкий карьерный рост предполагает и резкое повышение доходов. Людмила Моргулец, вице-президент Стокгольмской школы экономики, так оценивает этот уровень: «По тем данным, которые мы получаем от наших выпускников, их средняя зарплата доходит до $30 000 в год». В Соединенных Штатах и Европе зарплата специалиста после получения степени MBA возрастает в среднем на 56%, а затраты на обучение окупаются за первые 1.5 года. Из четырех ведущих испанских бизнес-школ — IESE Business School, Instituto de Empresa, ICAI-ICADE и Centro de Estudios Garrigues — Валера выбрал барселонскую IESE Business School, это международная высшая школа менеджмента при Наваррском университете. Программа обучения МВА full-time составляет 19 месяцев, ее стоимость — 54 000 евро, или примерно 72 000 долларов. Плюс Валерию придется оплачивать аренду квартиры — в Барселоне можно снять квартиру за 800 долларов, — тратить 500 долларов в месяц на еду и транспорт, ну и по 250-300 долларов на учебники и прочие расходы.

«Я хочу поехать учиться на два года в Испанию и понимаю, что работу придется бросить на это время, хочется накопить хотя бы половину суммы на обучение самому, а потом, может, и кредит взять», — говорит Валерий. При своем значительном доходе Валера платит 1300 долларов за снимаемую им квартиру в центре Москвы, за интернет- канал и телефон он платит 3500 рублей, медицинскую страховку Валере оплачивает его компания, на путешествия от тратит примерно 3000 долларов в год, на бензин и обслуживание машины — 6000 рублей. Валера добавляет: «Нельзя сказать, что я уж очень озабочен своим здоровьем, хотя я недавно бросил курить и стал ходить в спортзал, годовая карта клиента спортклуба обошлась мне в 1500 долларов. Еще около 500 долларов в месяц я трачу на еду и развлечения». Иногда тысяч по 30 Валера вкладывает в разные финансовые инструменты, приблизительно 5 тыс. долларов у него сейчас разбросано по всевозможным ПИФам. Он следит за трендами рынка и недавно перевел свои средства в облигации. Пока наш герой сомневается в том, нужно ли ему просто складывать деньги в кубышку или стоит попробовать вложить их сроком на год в среднерисковый финансовый инструмент. Как сбалансировать свои вложения, чтобы через год отправиться в Испанию за дипломом MBA, — на этот вопрос ответят наши финансовые консультанты.

Без кредита мастером не станешь

Валерий при доходе в $5000 собрался получать степень MBA в Испании. Ни в чем себе не отказывая, накопить за год или полтора нужную сумму ему не удастся. Взять кредит в испанском банке, вложить деньги в ПИФы, все перевести на банковский счет или все складывать «в кубышку» — какой алгоритм действий для молодого человека предложит наш финансовый консультант?

Дамир Сухов, консультант компании «I2 CIS», преподаватель кафедры экономики инноваций экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова

Итак, для получения MBA в Испании можно использовать разные варианты сберегания и накопления денег: за счет собственных средств, за счет кредита или за счет средств компании. К сожалению, компания Валеры не будет оплачивать ему обучение. Для удобства расчетов выделим в жизни Валерия три отрезка времени: период до отъезда в Испанию (1 год), собственно период обучения (19 месяцев) и период после MBA. При накоплениях в $5000 и при его уровне трат за год ему не удастся покрыть расходы на обучение. Единственная альтернатива здесь — это получение банковского кредита, именно на обучение, проживание сюда входить не будет.

Выбранная Валерой бизнес-школа IESE сотрудничает с испанским банком Banco Sabadell, он предлагает низкие ставки по кредитам. Период выплат займа составляет 8 лет, а период отсрочки платежей — 2 года с момента оформления кредита. Процентная ставка в первый год доходит до 4.95%, ставка во второй и последующие года корректируется, примерно она составит 4%. Таким образом, начиная со второго года, кредит будет стоить 8.95%.

Альтернативой испанскому банку является совместная программа международного банка ABN Amro и Европейского банка реконструкции и развития. По программе кредитования «Инвестиции в международный диплом MBA» учащийся получает целевую ссуду в размере стоимости обучения в бизнес-школе с фиксированной ставкой в 8-10%. Ссуду нужно погасить в течение 12 лет после окончания MBA. Впрочем, у Валерия всегда останется возможность и раньше погасить кредит. Целевая ссуда для учебы выдается только в тех бизнес-школах, что участвуют в программе, это INSEAD (Франция), London Business School (LBS, Великобритания), IESE University of Navarra (Испания), University of Michigan Business School (США).

Третий вариант получения кредита — воспользоваться услугами российского банка, например Сосьете Женераль Восток (BSGV). Но условия кредитования у российских банков менее выгодные, чем у их зарубежных коллег: срок погашения составляет всего 4 года (период льготного погашения — 16 месяцев), процентная ставка выше двух первых вариантов — 13% годовых. Более того, банк требует первоначальный взнос в размере 30% от предоставляемой суммы (в нашем случае $27 315), это сильно затрудняет получение кредита.

Из перечисленных трех вариантов Валерию рекомендуется остановиться на первом — кредит Banco Sabadell, он наиболее привлекателен. Ведущий испанский банк предоставит Валере кредит в размере $82 950, покрывающий все расходы на обучение.

В Москве Валерий, не меняя привычный уровень потребления, тратит $2540 в месяц, при зарплате в $5000 он может откладывать $2460. За год он сможет накопить, держа деньги в «кубышке», $30 480. Общие расходы на проживание в Барселоне составляют $1970 долларов в месяц, за 19 месяцев ему придется потратить $37 430. Полная стоимость обучения, включая $82 950 за обучение, составит $120 380.

Как Валере накопить за год недостающую сумму? Сейчас он владеет небольшим пакетом облигаций в размере $5000. Наш герой склонен к риску на уровне среднего, поэтому наша рекомендация заключается в создании сбалансированного портфеля краткосрочных финансовых инструментов. Его необходимо диверсифицировать между облигациями, ПИФами и банковскими депозитами, вложения в облигации приносят за год $425.

Первые шесть месяцев свободные деньги рекомендуется вкладывать в ПИФы, покупая по два пая каждый месяц, его первоначальная цена — 30 000 руб, средняя доходность — 20% в год. Большинство паев нужно продать в первые полгода обучения в Испании, это покроет расходы на восьмимесячное проживание.

Следующие полгода Валера будет складывать деньги на банковский депозит как относительно безрисковый финансовый инструмент так, чтобы проценты были начислены во время второго периода обучения. Общий доход от размещения $14 760 на банковском депозите составит $1313. Именно на эти деньги он будет жить 9 месяцев в Испании, правда, вклады придется обналичить и истратить. Финансирование последних месяцев будет осуществляться за счет продажи пакета облигаций (см. графики).

После получения MBA зарплата Валерия вырастет примерно в 1.5 раза, его доход будет равняться примерно $7500. При этом выплаты по кредиту составят $2202. Cохраняя привычный уровень потребления, Валерий сможет погасить кредит досрочно, за 2 года, выплачивая $4960 в месяц.

Мы видим, что получение степени MBA — дело дорогостоящее. И если доля накопленных средств относительно мала, как в данном случае, то стоит выбрать оптимальную кредитную программу.