Обзор образовательных кредитов. Диплом в рассрочку

Источник: Деньги

Абсолютно бесплатное высшее образование кончилось вместе с СССР: сейчас в вузах предпочитают учить за деньги. И хотя будущие доходы обучающегося находятся в прямой зависимости от качества образования, расходы на учебу до сих пор лишь немногие рассматривают как инвестиции. А ведь профессия — это именно тот инструмент, который может приносить тысячи процентов годовых и стоит того, чтобы заплатить банку проценты за кредит на образование.

        Сегодня студенческие займы предоставляются более чем в 60 странах мира и преимущественно поддерживаются государством. В России же впервые кредит на оплату учебы шесть лет назад предложил Сбербанк. Потом такие кредиты стали выдавать еще семь банков, но число их вряд ли вырастет в ближайшее время: пока это слишком дорогой и рискованный продукт. Сейчас специальные образовательные кредиты предлагают банк «Союз», Сбербанк, Промсвязьбанк, Пробизнесбанк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), «Русский стандарт», Меткомбанк (Екатеринбург) и Сургутнефтегазбанк (Сургут).
       Банк — коммерческое предприятие, и он выдаст кредит только в том случае, если у него будет гарантия, что клиент его вернет. Для этого вам придется найти поручителей или предоставить банку залог. Кроме того, далеко не все банки могут выдать вам всю необходимую для обучения сумму. В частности, в БСЖВ по стандартным условиям кредита вы можете рассчитывать только на 70% стоимости обучения (максимум ?25 тыс.), в банке «Русский стандарт» и Сбербанке — на 90%. Одолжить вам полностью всю сумму обещают только банк «Союз», Меткомбанк и Сбербанк для обучения в средних учебных заведениях. В Пробизнесбанке максимальная сумма кредита — 750 тыс. руб. на три года, в Промсвязьбанке — 150 тыс. руб. на семестр или год.
       Из всех предложений по образовательным кредитам наиболее привлекательный с точки зрения простоты получения — кредит в «Русском стандарте». Для получения этого кредита студенту не требуются поручители или залог. Банк кредитует студентов на 12 лет под 10% годовых в валюте. По кредиту предусматривается двухлетний льготный период, в течение которого студент не платит ни копейки. Досрочное погашение кредита предусмотрено без штрафных санкций. Однако кредит «Русский стандарт» может выдать только студентам Российской экономической школы (РЭШ) — это новый негосударственный вуз, с которым у банка заключено партнерское соглашение. Причем, как рассказала «Деньгам» финансовый директор РЭШ Оксана Будько, прежде чем запустить в РЭШ систему кредитования студентов, в 2004 году было проведено специальное исследование. Оно показало, что средняя зарплата выпускника 2004 года составляла около $1 тыс. в месяц, а средняя зарплата выпускника 1994 года приближалась уже к $5 тыс. в месяц. Таким образом, ежегодный рост зарплаты составлял 15%. «Поэтому идея займов или кредитов выглядела очень привлекательной как для РЭШ, так и для студентов»,— считает Оксана Будько. И сегодня такой возможностью уже воспользовались 72 студента.
       Самую низкую ставку по образовательным кредитам в рублях предлагает Пробизнесбанк — 15% годовых. Однако кредит выдается всего на три года, и получить его могут только родители студента, причем с пропиской в Москве или Московской области. Хоть Пробизнесбанк и называет свой кредит образовательным, по сути это обыкновенный потребительский кредит на неопределенные нужды. Более интересное предложение у Пробизнесбанка для клиентов компании Itec (MBA, дошкольное, школьное и высшее образование за рубежом) — кредит до 300 тыс. руб. без поручительства. Однако опять-таки кредит рассчитан либо на родителей, либо на уже работающих специалистов, решивших получить MBA.
       Интересное предложение студентам и их родителям сделал БСЖВ, у которого разработана целая линейка образовательных кредитов. В частности, студентам МАТИ — Российского государственного технологического университета им. К. Э. Циолковского, а также факультета менеджмента Высшей школы экономики банк выдает кредиты в валюте по сниженной процентной ставке — 12-13% годовых, а также с меньшим первоначальным взносом (всего 10%). Кроме того, в БСЖВ кредитуют студентов любых вузов как в России, так и за рубежом на шесть лет под 14% годовых в долларах, 15% — в евро и 18% — в рублях. По всем предлагаемым БСЖВ кредитам предусмотрен небольшой льготный период — два года, в течение которого выплачиваются только проценты по кредиту. Стоит отметить, что БСЖВ сегодня самый активный игрок в России, предоставляющий кредиты для получения иностранного образования. В банке разработаны как программы для желающих получить MBA, так и для родителей студентов, обучающихся за рубежом. Последняя категория кредитов выдается на общих основаниях, при этом банк готов выдать кредит без первоначального взноса (для российских вузов это 30%).
       Сбербанк выдает кредиты студентам любых вузов, а также средних учебных заведений. Но кредиты Сбербанка самые дорогие — 19% годовых в рублях. Срок кредита — 11 лет с учетом возможной отсрочки по выплате основного долга на период обучения. Кроме того, срок кредита может быть увеличен на время отсрочки в связи со службой в армии или академическим отпуском. Во время всех отсрочек выплачиваются только проценты по кредиту. Кредит предусматривает обязательное наличие созаемщика (чаще всего это родители, которые и погашают кредит) или поручителя. Кроме того, Сбербанк выдает кредит только для обучения в российских вузах.
       А самую оригинальную программу предложил Меткомбанк. Он кредитует студентов и их родителей на всю необходимую для оплаты учебы сумму под 18% годовых в рублях и 19% годовых в случае предоставления отсрочки, когда выплачиваются только проценты по кредиту. При этом размер процентной ставки может быть снижен в зависимости от успеваемости студента. За семестр, оконченный без «троек», банк жертвует 1%, а за семестр, оконченный на «отлично», ставка падает на 2%.
       

Кредит с трудоустройством

       Наиболее интересную программу два с половиной года назад начала компания «Базовый элемент». Организованная ею компания «Крэйн» стала уполномоченной по реализации программы «Кредо», в рамках которой через банк «Союз» без залога и поручителей выдаются кредиты на образование. Срок этого кредита — до десяти лет под 10% годовых в валюте. Все риски по невозвратам лежат полностью на компании «Крэйн», а не на банке «Союз». Банк в данном случае выступает лишь кредитным оператором «Крэйна». Фактически и кредиты студентам банк выдает за счет средств самой компании, которая разместила у него свои депозиты.
       Поскольку кредит выдается именно студентам, а не их родителям, «Крэйном» была разработана особая схема погашения кредита с отсрочкой на все время обучения в вузе. В течение этого льготного периода клиент может не платить по кредиту ни копейки. Обязательства по погашению наступают только после получения диплома. Таким образом, на этот кредит могут рассчитывать дети из малообеспеченных семей. Кроме того, кредит доступен и абитуриентам, приезжающим поступать в Москву из российской глубинки.
       Чтобы хоть как-то уберечь себя от рисков невозврата кредитов, компания «Крэйн» разработала систему карьерного сопровождения своих заемщиков. Для этого она сотрудничает с рядом рекрутинговых компаний и работодателей (агентство «Контакт», GRP-Service, The Russian Connection, «Евросеть», Danone и др.). «Нам нужно помочь студентам не только получить образование, но и понять, что их ждет в реальном бизнесе. Несмотря на обучение в лучших вузах страны, адаптация к будущему рынку труда сегодня — это очень важный момент, который мы и реализуем для заемщиков, пока они находятся в вузе»,— рассказывает гендиректор «Крэйна» Михаил Матросов. В частности, для своих студентов-заемщиков «Крэйн» проводит различные тренинги, семинары, встречи с работодателями, а также организует практику в ведущих компаниях. Наиболее активным студентам «Крэйн» помогает в трудоустройстве на летних каникулах.
       Однако, насколько такие меры эффективны в профилактике невозвратов, пока не ясно. Первые выплаты по кредитам «Крэйна» начнутся только в этом году. Всего же за два с половиной года деятельности «Крэйна» услугами компании воспользовались 1187 студентов 16 вузов страны, среди которых МГИМО, МГУ, СПбГУ и др. Правда, предложение «Крэйна» действует только при поступлении в конкретные вузы Москвы и Санкт-Петербурга, с которыми у компании заключены партнерские соглашения.
       

Государственная поддержка

       Впрочем, заплатить за учебу можно и за счет обыкновенного потребительского кредита на неопределенные нужды, который выдает сегодня большинство банков. Так, например, у лидера рынка потребительского кредитования Сбербанка ставка по нему колеблется в зависимости от срока и обеспечения от 16 до 19% годовых в рублях и от 12 до 13% в валюте. Причем, как отмечает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена, сегодня из-за плохой информированности «клиенты подчас предпочитают брать в банке потребительские кредиты, поскольку они более знакомы для населения, нежели образовательные». Как отмечает вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков, «у населения пока еще нет психологической готовности взять в долг на обучение — проще пойти в вуз более низкого качества, куда можно пройти по конкурсу и учиться бесплатно».
       Как правило, по обычному потребительскому кредиту вы можете рассчитывать на сумму $10-30 тыс. в среднем под 12-14% годовых в валюте и 16-18% в рублях на срок до пяти лет. Никаких льготных условий погашения кредита не предусмотрено. В частности, Финансбанк предлагает взять многоцелевой кредит до 1 млн руб. на пять лет по ставке 1,55% в месяц. «Внешторгбанк Розничные услуги» активно рекламирует свой кредит на потребительские нужды без обеспечения, который подойдет и для оплаты образования. По его условиям заемщик может получить до $25 тыс. максимум на пять лет по ставке 16-18% годовых в рублях и 11-12,5% годовых в валюте в зависимости от срока кредита. Но потребительские кредиты имеют одну неприятную для студентов особенность: среди требований банка к заемщику обычно присутствует пункт, согласно которому клиенту должен исполниться 21 год, а также у него должен быть постоянный доход. Так что они рассчитаны скорее на родителей студентов либо на людей, получающих второе высшее образование или MBA.
       Как признаются банкиры, чтобы список банков, выдающих кредиты на образование, заметно расширился, а ставки по ним упали, нужно, чтобы на помощь банкам пришло государство. «Сегодня около 80% вузов, даже государственных, берут деньги за обучение,— констатирует начальник отдела партнерских программ управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Владимир Кунин.— Поэтому государство должно помогать кредитным организациям кредитовать студентов, будь то компенсация банкам процентов за кредиты, схема госзаказа или еще что-нибудь. Это привело бы к упрощению требований к заемщикам и снижению кредитных ставок. Ведь сегодня предлагаемые ставки по образовательным кредитам практически соответствуют ставкам по обычным потребительским кредитам на неотложные нужды».
       Два года назад был разработан законопроект «Об образовательных кредитах». Разработчиками его выступили зампред комитета по образованию Госдумы Валентина Иванова, Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики. Законопроект предусматривал частичную компенсацию государством ставки по кредитам (на 2-4%), а также обязательства государства возмещать банкам потери по невозвращенным кредитам. Однако такой вариант законопроекта не прошел экспертизу в правительстве из-за финансовой необоснованности и был отправлен на доработку.
       Как считают сами разработчики, чтобы закон был принят, необходимо провести эксперимент по выдаче таких кредитов в нескольких вузах. Срок этого эксперимента должен быть шесть-семь лет. Однако на просьбу депутатов выделить в бюджете на 2006 год 15 млн руб. на организационные расходы для проведения этого эксперимента правительство ответило отказом. «Так что тем более рассчитывать на то, что закон, не прошедший экспериментальную апробацию, будет поддержан правительством, мягко говоря, несерьезно»,— рассуждает Валентина Иванова.
       Вместе с тем вопросом образовательных кредитов в России в этом году заинтересовался президент. На прошедшем в марте заседании госсовета Владимир Путин дал распоряжение правительству разработать и принять соответствующее положение о проведении эксперимента по выдаче образовательных кредитов до 1 сентября. Поэтому свою концепцию проведения эксперимента готовит и Минобразования.
       В частности, по проекту Минобразования планируется, что социальный кредит на образование будет состоять из двух частей: основной (на обучение) и сопутствующей (на проживание и питание). Максимальный размер основной части — $25 тыс., сопутствующей — $5 тыс. Залога и поручителей для получения такого кредита не потребуется. Срок возврата кредита — от четырех до девяти лет в зависимости от продолжительности образования. Для участия в эксперименте банки должны будут пройти конкурс. Чем ниже ставка, предлагаемая ими по образовательным кредитам, тем больше шансов его выиграть. Всего планируется отобрать около пяти кредитных организаций. Государство берет на себя обязательства по частичному (до 10%) гарантированию возврата кредитов. Однако субсидирования из госбюджета разницы между процентными ставками по социальному и коммерческому образовательным кредитам условия эксперимента не предусматривают. Планируется, что в эксперименте, рассчитанном на пять лет, ежегодно будет участвовать около 2,5 тыс. заемщиков. На прошлой неделе новый проект закона о кредитах на образование поступил в Думу.
ЕЛЕНА КОВАЛЕВА
       

ДОКУМЕНТАЛЬНАЯ БАЗА

Как оформить кредит

       Чтобы взять образовательный кредит, студенту нужно помимо заполненной анкеты банка предоставить договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением (это справка, которая подтверждает, что вы поступили на платный факультет вуза), паспорт, а также паспорта созаемщика и поручителей. Кроме того, необходимо принести документы, подтверждающие величину доходов заемщика или созаемщиков и поручителей за последние шесть месяцев. Собрать эти документы лучше заранее.
       

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

В Азии и Африке
       В Китае ставка по кредитам на образование составляет более 10%, кроме того, предусмотрен и залог имущества заемщика. Срок кредита всего четыре года. При этом проценты по нему выплачивают студент и правительство пополам. Из-за высокой ставки и короткого срока образовательные кредиты не получили широкого распространения в Китае. Помимо того уровень невозвратов таких кредитов достигает 20%.
       В ЮАР кредитованием студентов занимается государственный Третичный фонд образования Южной Африки (Tertiary Education Fund of South Africa — TEFSA). Ставка по кредитам соответствует уровню инфляции плюс 2%. Выплаты осуществляются через работодателя в размере от 3 до 8% заработной платы.
       В Кении студентов кредитует государство. Ставка по кредиту фиксированная — 4% годовых. При этом государство обязывает работодателей делать отчисления из зарплаты отучившихся студентов в счет погашения кредита.
       
В Европе
       В Великобритании государство само кредитует студентов, причем по ставке, равной проценту инфляции в стране. Выплаты начинаются после завершения обучения и зависят от доходов заемщика — по закону они не должны превышать 9% его дохода. Поскольку сбором выплат в счет погашения кредитов занимается налоговая служба, количество невозвратов в стране крайне незначительно.
       В Норвегии ставка по образовательным кредитам также равна проценту инфляции в стране. Кредитует студентов также государство. Выплаты по кредиту начинаются после окончания обучения заемщика и продолжаются в течение 20 лет. При этом кредит списывается в случае смерти или инвалидности должника.
       В Дании образовательные кредиты получают порядка 83% студентов. Ставка по кредиту во время обучения составляет 4% годовых, а после окончания приравнивается к ставке ЦБ Дании.
       В Финляндии кредиты на образование можно получить только в банках. Поэтому и ставки по этим кредитам неодинаковы и определяются банковским договором. Государство гарантирует возврат кредитов и берет на себя выплату процентов в случае отсутствия у заемщика работы, прохождения им военной службы или отпуска по уходу за ребенком.
       В Швеции в отличие от большинства западных стран обучение в высших учебных заведениях бесплатное. При этом государство выдает студентам льготные кредиты под 1,5-2% годовых на сопутствующие расходы. Выплаты по этому кредиту не должны превышать 4% дохода заемщика, срок выплат не ограничен. Поскольку выплаты осуществляются через налоговую службу, количество невозвратов очень мало.
       
В США
       Наиболее развитая система образовательных кредитов действует в США, где все высшее образование — платное. Американские студенты уже более 40 лет пользуются образовательными кредитами. Еще в 1965 году в США был принят специальный закон о высшем образовании, регулирующий управление и финансирование федеральных программ высшего образования. С тех пор каждые пять лет закон рассматривается конгрессом для внесения в него поправок, соответствующих текущей экономической и социальной ситуации в стране.
       Участники системы образовательного кредитования, не исполняющие четко описанные в законе формальные требования, могут быть исключены из программы. Эти требования предъявляются и к вузам. В частности, последние могут быть исключены из федеральной программы за превышение установленного максимального числа дефолтов (невозвращенных выпускниками вуза кредитов) и нарушение условий программы. Таким образом, вузы заинтересованы в повышении качества и востребованности предоставляемых ими услуг и в укреплении контактов с работодателями. Департамент вновь включает вуз в программу образовательных кредитов, если последний убедительно докажет, что в дальнейшем нарушения не повторятся.
       Сегодня в США существует четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты — государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Для получения субсидированного кредита надо доказать финансовую необходимость в таком кредите. Несубсидированные кредиты — заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат также начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода при условии, что он обучается в вузе, участвующем в программе федеральных образовательных кредитов, не совершал правонарушений, связанных с наркотиками, и не признан неплатежеспособным по ранее выданным образовательным кредитам. Кредиты PLUS — кредиты, выдаваемые не студентам, а их родителям на оплату обучения детей. Консолидированные кредиты — кредиты, позволяющие заемщикам комбинировать все выданные на образование кредиты, фиксировать процентную ставку по ним и продлевать период выплат.
       Законодательство США регулирует процентную ставку и размер студенческих кредитов. В частности, студент университета может получить в год не более $8,5 тыс. по субсидируемым кредитам и не более $10 тыс. по несубсидируемым кредитам. Причем эти средства рассчитаны не только на непосредственную оплату обучения, но и на расходы, связанные с проживанием, питанием, транспортом, приобретением книг, канцелярских принадлежностей и т. д. Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам — 8,25%.
       Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
       Образовательные кредиты в США выдают не только банки, но и частные компании. Так, самая крупная из них создана в 1972 году как частная, но спонсируемая государством корпорация Sallie Mae. В 2005 году она стала полностью частной. Sallie Mae — главный игрок вторичного рынка студенческих кредитов: она активно покупает и продает такие кредиты и является самым крупным держателем студенческих кредитов в США. Сегодня Sallie Mae входит в список 500 крупнейших корпораций США.